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L'assicurazione è uno dei pilastri della finanza personale che è degno di considerazione da parte di ogni famiglia. Potrebbe anche essere vitale per la maggior parte delle famiglie. Tuttavia, nonostante siano stati trattati con così tanti tipi di scelte e la facilità con cui richiedere l'assicurazione, c'è ancora molta confusione, persino dubbi, sull'assicurazione sulla vita.
Forse questo è causato dalla complessità del concetto di assicurazione sulla vita, da una spiegazione del funzionario assicurativo stesso, o semplicemente da una tendenza inconscia ad evitare qualsiasi argomento che venga in contatto con la nostra morte. Tuttavia, se muniti delle giuste informazioni, puoi semplificare il processo decisionale e arrivare alla scelta migliore per te e la tua famiglia.
Guida alla scelta della giusta assicurazione sulla vita
Per aiutarti, qui ci sono 4 cose che devi sapere prima di iniziare a cercare un'assicurazione sulla vita.
1. Capire il motivo per cui hai presentato domanda di assicurazione
L'assicurazione sulla vita è progettata per fornire alle famiglie sicurezza finanziaria dopo la morte di un coniuge o un genitore. Inoltre, l'assicurazione sulla vita può offrire tranquillità agli assicurati. La protezione assicurativa sulla vita può aiutare a pagare le rate della casa o della proprietà, le tasse universitarie, pagare per la pensione, finanziare l'ereditarietà ed è la chiave per la pianificazione della casa.
Ecco perché l'assicurazione sulla vita è molto importante per i bambini di famiglie con un'unica fonte di reddito, ma sarà importante anche per le coppie che non lavorano.
Se sei responsabile per le altre persone finanziariamente, hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Quasi obbligatorio se hai una coppia sposata o genitori con figli che dipendono ancora dalle tue finanze. Ma potresti anche aver bisogno di un'assicurazione sulla vita se sei una coppia divorziata, figli di genitori che dipendono da te, fratelli biologici di adulti che dipendono da te, un dipendente, un imprenditore o un socio in affari.
Se andate in pensione finanziariamente stabili o finanziariamente indipendenti, e nessuna delle parti incontrerà difficoltà finanziarie se muori, allora non avrai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Tuttavia, si potrebbe essere in grado di considerare l'applicazione per l'assicurazione sulla vita come uno strumento finanziario strategico.
2. Determina la quantità di copertura di cui hai bisogno
La somma di denaro che la tua famiglia o erede riceverà dopo la tua morte è chiamata richiesta di assegno di morte. In poche parole, per determinare la stima approssimativa dei tuoi numerosi benefici per la morte moltiplicando gli otto stipendi annuali.
Un altro modo è moltiplicare il reddito annuale per il numero di anni rimasti prima che i profitti della pensione inizino a essere raccolti.
Un metodo più dettagliato consiste nell'aggiungere una stima delle spese familiari mensili che è necessario lasciare. Non dimenticare di includere una commissione una tantum per la gestione del processo di morte e dei costi continuativi, come le tasse scolastiche o i mutui per la casa. Prendi i costi totali continui e dividi per 0,07. Questo dimostra che vorrai guadagnare circa il 7% del tuo reddito ogni anno per coprire i costi correnti. Aggiungi questi risultati alla somma di denaro necessaria per coprire una commissione una tantum e otterrai una stima di quanto grezzo hai bisogno per l'assicurazione sulla vita.
Ricorda, un calcolo approssimativo come questo dà solo ombra. L'utilizzo di questa stima, tuttavia, aiuterà molto quando è necessario discutere con agenti assicurativi professionisti nel mondo reale.
3. Determina la giusta politica
Una volta che sai quanta copertura hai bisogno, puoi iniziare a pensare al miglior tipo di polizza assicurativa per soddisfare le tue esigenze.
Una politica è un contratto tra una compagnia di assicurazioni sulla vita e il richiedente (o talvolta un oggetto, come un fondo fiduciario) che ha interessi finanziari nella vita e nel benessere degli altri. La compagnia assicurativa raccoglierà i premi dagli assicurati e pagherà i sinistri dopo la sua morte. La differenza tra i premi risparmiati e quelli emessi per pagare le richieste è il profitto dell'azienda.
Ci sono due scelte di polizze: assicurazione sulla vita a termine o assicurazione sulla vita permanente. La differenza:
- La vita a termine, ovvero l'assicurazione a termine, è la più semplice e più comunemente trovata. Le compagnie Soul elaborano politiche di premio in base alla probabilità che l'Assicurato (tu come un pagatore premium) muoia entro un certo periodo di tempo, in base a controlli sanitari - generalmente 10, 20 o 30 anni. Il premio è garantito per l'intero periodo di tempo scelto, dopodiché la commissione politica diventa troppo alta per essere mantenuta o lasciata persa. Ciò significa che è molto probabile che tu paghi i premi per decenni e non ottieni alcun beneficio. La buona notizia, significa che stai ancora bene e sconfiggi il "destino" della condanna a morte determinata dalla compagnia.
- Assicurazione sulla vita permanente, progettata utilizzando lo stesso calcolo del tempo del decesso come assicurazione sulla vita, ma include anche un meccanismo di risparmio. Questo meccanismo, spesso definito come "valore in contanti", è progettato per aiutare la politica a durare.
Oltre alla vita a termine e permanente, ci sono ancora molti altri tipi di politiche sul mercato. Si consiglia di esplorare molte opzioni prima di iniziare a solidificare il tuo cuore.
4. Saggia nella scelta di una compagnia di assicurazioni
Desiderate assicurarvi di scegliere una compagnia assicurativa in grado di supportarvi stabilmente, e chi investirà saggiamente il vostro premio per pagare le richieste dei contraenti. È bene ricercare e confrontare a fondo tutte le strutture e i benefici della scelta della compagnia assicurativa, ad esempio il beneficio per morte accidentale e smembramento (AADB, assicurazione aggiuntiva che fornirà un risarcimento se l'assicurato subisce un incidente mortale che causa la morte o gravi lesioni paralizzanti - come ustioni o perdita della funzione di organi / arti a causa di incidenti).
In alternativa, puoi consultare un consulente finanziario che può aiutarti a considerare tutti i tuoi fattori finanziari, i tuoi bisogni e le esigenze della tua famiglia.
Suggerimenti per la scelta dell'assicurazione sanitaria
Non solo l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione sanitaria sarà altrettanto importante quando ne abbiamo davvero bisogno. Senza l'assicurazione sanitaria, potresti non avere accesso a molti servizi medici non di emergenza. Inoltre, in situazioni di emergenza, come incidenti stradali, senza il supporto dell'assicurazione sanitaria, si può essere intrappolati in un mucchio di debiti - le spese mediche sono la principale causa di fallimento.
Prendendo in considerazione i quattro punti sopra, di seguito sono alcune delle cose che devi sapere prima di fare domanda per l'assicurazione sanitaria.
1. L'assicurazione sanitaria degli uffici potrebbe non essere sufficiente
Le assicurazioni sanitarie fornite dall'azienda in cui lavori sono obbligatorie. In effetti, unendosi alla pianificazione di gruppo come questa, l'onere delle spese che devi spendere può essere ridotto al minimo o addirittura completamente gratuito. Questa assicurazione di pianificazione di gruppo sarà anche molto utile per quelli di voi che hanno alti e bassi o hanno determinate malattie.
Tuttavia, se sei tenuto a pagare per l'assicurazione e sei in buona salute, dovresti ritirarti dall'assicurazione di gruppo e presentare una domanda indipendente, a discrezione dell'ufficio. Il motivo è che l'assicurazione di gruppo basa i premi sulla salute media dei membri del gruppo, quindi è possibile cercare piani assicurativi che siano più convenienti o che abbiano più benefici allo stesso prezzo se la vostra salute è buona.
2. Ricerca la copertura offerta
Ci sono alcuni medici che non sono coperti dalla copertura dei costi dell'assicurazione sanitaria. Allo stesso modo, i benefici dei servizi medici.
Ciò è particolarmente vero per alcuni farmaci, pratiche alternative come la chiropratica e altri costi, come i costi del lavoro e le procedure cosmetiche. Tieni presente che se non hai intenzione di avere figli ora, potresti non essere in grado di aggiungere osservazioni per chiudere il costo del lavoro se in seguito cambi idea. Si raccomanda di compilare un elenco di medicinali soggetti a prescrizione che si stanno attualmente utilizzando e altri servizi "altri" per assicurarsi che siano inclusi nella polizza di assicurazione sanitaria.
Presta inoltre attenzione ai termini e alle condizioni, nonché alle limitazioni e alle eccezioni, dalla tua assicurazione sulla vita e all'assicurazione sanitaria per ottenere vantaggi ottimali per te e la tua famiglia.
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